南方財經(jīng)全媒體記者龐成 劉琛  廣州報道

面對近年來頻發(fā)的極端天氣、自然災(zāi)害，保險業(yè)一直是沖在防災(zāi)減損第一線的“尖兵”。

在此背景下，風險減量服務(wù)作為保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。

2023年1月，原中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》（原銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕7 號）提出，財產(chǎn)保險業(yè)要深刻認識和把握開展風險減量服務(wù)的重要意義，堅持回歸保險本源，始終以服務(wù)人民群眾和經(jīng)濟社會為出發(fā)點和落腳點，堅持依法合規(guī)服務(wù)底線，統(tǒng)籌謀劃，不斷提升風險減量服務(wù)水平。

廣東地處沿海，系我國受臺風、風暴潮影響最嚴重的省份之一，自然災(zāi)害頻發(fā)。廣東亦是保險大省，廣東保險業(yè)總資產(chǎn)、保費收入、賠付支出等多項保險指標穩(wěn)居全國第一，巨災(zāi)指數(shù)保險模式等多項創(chuàng)舉走在全國前列。

當前，在倡導(dǎo)“防賠結(jié)合，以防為先”經(jīng)營理念下，廣東如何著力構(gòu)建“保防救賠”一體化服務(wù)體系？如何引導(dǎo)財險公司加強科技創(chuàng)新，推動保險由“損失補償者”向“風險管理者”的角色轉(zhuǎn)變？

圍繞上述話題，日前，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委委員、二級巡視員黃海暉接受了南方財經(jīng)全媒體記者（下稱“南方財經(jīng)”）專訪。

結(jié)合廣東實踐優(yōu)化風險減量服務(wù)

南方財經(jīng)：近年來，廣東監(jiān)管局圍繞優(yōu)化風險減量服務(wù)做了哪些工作，取得哪些成效？

黃海暉：近年來，廣東監(jiān)管局積極貫徹落實國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》，倡導(dǎo)“防賠結(jié)合，以防為先”經(jīng)營理念，著力構(gòu)建“保防救賠”一體化服務(wù)體系。

在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，積極推廣防災(zāi)減損試點，將風險減量服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程，廣東（不含深圳，下同）轄內(nèi)各保險機構(gòu)累計開辦防災(zāi)減損試點超百個，2023年投入防災(zāi)減損費用1.45億元，助力實現(xiàn)降本增效6.68億元，產(chǎn)生水稻“防災(zāi)減損服務(wù)中心”、水產(chǎn)養(yǎng)殖“e檢站”“云魚塘”等一批示范項目。

在車險領(lǐng)域，聯(lián)合交通運輸部門，為全省22萬多輛重型貨車安裝智能監(jiān)控裝置，有效規(guī)范駕駛行為，壓降事故風險。

在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，依托安全生產(chǎn)責任保險，協(xié)助企業(yè)開展日常風險隱患排查和事故預(yù)防服務(wù)。2023年，累計投入事故預(yù)防服務(wù)費用1600萬元，為1.5萬家企業(yè)開展事故預(yù)防服務(wù)3.29萬次，排查安全生產(chǎn)和汛期風險隱患1.1萬個，提出整改建議6300余次。

在重大自然災(zāi)害應(yīng)對方面，針對汛期強降雨、臺風等多發(fā)災(zāi)害，建立災(zāi)前預(yù)警及風險排查、災(zāi)中救援、災(zāi)后快賠工作機制，探索建立行業(yè)大災(zāi)救助互認制度。持續(xù)繪制發(fā)布車險、農(nóng)險汛期風險地圖。結(jié)合氣象及保險理賠歷史數(shù)據(jù)，分析洪澇、臺風等汛期主要災(zāi)害的發(fā)生概率及時空分布，梳理出高風險區(qū)域，針對性進行風險提示和協(xié)助采取防御措施。出臺全國首個農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)預(yù)賠付操作指引，著力提升農(nóng)業(yè)保險賠付效率，更好支持農(nóng)業(yè)災(zāi)后復(fù)產(chǎn)。

南方財經(jīng)：風險減量的作用不易量化，對其評價也有一定難度。如何制定風險減量管理及服務(wù)評價指標體系和定性評價標準，完善財險行業(yè)風險減量管理評價體系？

黃海暉：風險減量服務(wù)是商業(yè)保險風險管理職能的重要部分，但體系化的推動是近年來才提出來的，仍處于起步階段。搭建風險減量管理服務(wù)評價指標體系，需要在充分的實踐探索中不斷總結(jié)完善。

從廣東的實踐看，針對不同領(lǐng)域，風險減量服務(wù)的評價有不同的推進路徑。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，監(jiān)管部門指導(dǎo)廣東省保險行業(yè)協(xié)會印發(fā)了《廣東農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損工作指引》，推動建立體系化、常態(tài)化的農(nóng)業(yè)保險風險減量服務(wù)體系，并明確保險機構(gòu)防災(zāi)減損費用投入原則上不低于年度保費收入的1.5%（專業(yè)農(nóng)險公司不低于1%）。

廣東監(jiān)管局聯(lián)合廣東省財政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、林業(yè)局印發(fā)的《廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案（2024-2026年）》明確“在合適領(lǐng)域大力推廣農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損試點，探索建立農(nóng)險防災(zāi)減損投入、量化評價、效果評估機制?！蹦壳?，轄內(nèi)保險機構(gòu)已初步建立了農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損費用、人力資源投入和助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降本增效提質(zhì)的相關(guān)指標，后續(xù)將逐步完善。

在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，近日，廣東省安全生產(chǎn)委員會印發(fā)了由我局聯(lián)合省應(yīng)急廳起草的《廣東省安全生產(chǎn)責任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)第三方評估工作指引》，建立安責險事故預(yù)防服務(wù)評估指標體系，全面考察保險機構(gòu)安責險事故預(yù)防服務(wù)能力、資源投入和服務(wù)質(zhì)效。 

南方財經(jīng)：廣東監(jiān)管局將如何引導(dǎo)財險公司加強科技創(chuàng)新，對保險產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程等進行改造，提升風險管理與風險減量能力？

黃海暉：廣東監(jiān)管局認真貫徹落實原中國銀保監(jiān)會《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于推動財產(chǎn)保險專業(yè)化、精細化、集約化發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策文件精神，印發(fā)《加快非車險高質(zhì)量發(fā)展推動廣東財產(chǎn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的實施意見》，鼓勵財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風控創(chuàng)新，激發(fā)市場創(chuàng)新活力。

在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，鼓勵保險公司將風險減量、事故預(yù)防等作為增值服務(wù)，列入保險合同，規(guī)范服務(wù)流程、頻次。同時，加強保險產(chǎn)品備案管理，對保障功能不足、“賺噱頭”、偽創(chuàng)新的保險產(chǎn)品不予備案；支持省保險行業(yè)協(xié)會制定財政補貼農(nóng)業(yè)保險險種示范條款；定期組織對地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進行清理修訂。

在服務(wù)流程方面，支持保險公司加快科技創(chuàng)新與風險減量服務(wù)融合，廣泛利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，壓縮服務(wù)時空距離，優(yōu)化服務(wù)模式，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)效。

“保險+期貨”累計提供風險保障136億元

南方財經(jīng)：“保險+期貨”連續(xù)8年被寫入中央一號文件。近年來，該模式在廣東省內(nèi)也不斷拓寬試點覆蓋面，目前該模式在廣東發(fā)展情況如何？呈現(xiàn)哪些趨勢？

黃海暉：近年來，轄內(nèi)各保險機構(gòu)積極開展“保險+期貨”試點，在轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品市場風險、對沖價格波動、滿足農(nóng)戶避險需求等方面發(fā)揮了積極作用。2023年以來，轄內(nèi)各保險機構(gòu)累計開辦“保險+期貨”項目近300個，涉及生豬、雞蛋、橡膠、飼料成本等多個品種，提供風險保障136億元，支付保險賠款4.58億元。

近年來，該模式在廣東省內(nèi)發(fā)展呈現(xiàn)出三個方面的特點：一方面是“保險+期貨”試點規(guī)模逐步擴大。廣東“保險+期貨”試點于2017年起步，試點項目逐年增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴大。其中，生豬價格、豬飼料“保險+期貨”項目數(shù)量、保費規(guī)模、提供風險保障、賠款金額占比均超過三分之二，是“保險+期貨”試點的主力軍。

另一方面是“保險+期貨”試點品種逐步增加。除生豬、豬飼料價格等傳統(tǒng)項目外，目前廣東“保險+期貨”試點先后新增開辦了白糖、甘蔗、雞蛋、天然橡膠、魚飼料、雞飼料等多個品種。與此同時，試點項目與我省農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)消費特點匹配度不高，有待立足區(qū)域稟賦進一步挖潛。 

此外，保險機構(gòu)參與積極性顯著提升。近年來，轄內(nèi)保險機構(gòu)積極參與“保險+期貨”試點，并將其作為農(nóng)業(yè)保險由保自然災(zāi)害向保價格、保收入升級的重要途徑，部分保險機構(gòu)建立“保險+期貨”專門團隊，加大資源投入，加強創(chuàng)新研究，積極參與試點工作。與此同時，轄內(nèi)的“保險+期貨”試點項目多為傳統(tǒng)的價格類保障項目，收入類項目，“保險+期貨+訂單農(nóng)業(yè)”等項目偏少。

下一步，需進一步豐富業(yè)務(wù)模式，更好發(fā)揮保險保障功能，有效調(diào)動農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)參與積極性，在滿足多層次的風險保障需求的基礎(chǔ)上，做好保險業(yè)自身風險的管控，這樣才能行穩(wěn)致遠。

南方財經(jīng)：廣東擁有多種嶺南特色農(nóng)產(chǎn)品，但相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)種類較少。你認為要如何豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)品種、創(chuàng)新“保險+期貨+N”模式，降低“保險+期貨”的整體成本？

黃海暉：農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)品種受農(nóng)產(chǎn)品特性、價格敏感度、交易量等多種因素影響，廣東嶺南特色農(nóng)產(chǎn)品種類多，支持特色農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)上市很有必要。 

從加大“保險+期貨”產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上看，一是要完善合作模式，明確“保險+期貨”的功能定位，建立完善結(jié)算、交割、財務(wù)和稅務(wù)等制度，建立透明公開的期權(quán)合約價格發(fā)布機制，探索多元化的風險分散機制。鼓勵“保險+期貨+N”模式創(chuàng)新，延伸服務(wù)鏈條，滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售全流程、多層次保障需求，更好支持國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給。

二是要強化監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營。規(guī)范“保險+期貨”產(chǎn)品設(shè)計、交易規(guī)則、費率報價、財務(wù)會計結(jié)算，理順操作流程，維護參保農(nóng)戶合法權(quán)益，有效防范業(yè)務(wù)風險，營造審慎經(jīng)營和公平競爭的市場環(huán)境。

三是要提高保險機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營風險管理能力。加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)，強化“保險+期貨”風險轉(zhuǎn)移技術(shù)能力，建立風險隔離機制，提高保險機構(gòu)風險管控和處置能力。

高質(zhì)量監(jiān)管助推保險服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

南方財經(jīng)：近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，廣東監(jiān)管局在促進綠色保險發(fā)展方面取得哪些成效？未來要如何把更多保險資源用于綠色低碳領(lǐng)域？

黃海暉：廣東監(jiān)管局積極貫徹落實金融監(jiān)管總局部署，大力引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)踐行綠色發(fā)展理念，做好綠色金融大文章，提升綠色金融服務(wù)質(zhì)效，擦亮綠美廣東鮮明底色。 

在強化政策支持方面，廣東監(jiān)管局于2022年率先印發(fā)《關(guān)于推進廣東銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融發(fā)展的指導(dǎo)意見》，建立完善支持綠色發(fā)展的金融服務(wù)體系，探索構(gòu)建綠色保險統(tǒng)計監(jiān)測體系。聯(lián)合廣東省住建廳等印發(fā)《關(guān)于加快推動綠色建筑產(chǎn)業(yè)與綠色金融協(xié)同發(fā)展的通知》，配合出臺綠美廣東生態(tài)建設(shè)、“無廢城市”建設(shè)試點等多個政策文件，助力廣東經(jīng)濟社會綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展。 

在支持保險機構(gòu)綠色保險創(chuàng)新、提升產(chǎn)品研發(fā)及風險保障能力方面，廣東監(jiān)管局聯(lián)合省林業(yè)局、財政廳在轄內(nèi)78個縣區(qū)開展野生動物致害保險試點；推廣古樹名木管護保險，2023年為全省2.65萬株古樹名木提供5.54億元風險保障。鼓勵發(fā)展林木碳匯價值保險、碳交易保險、可再生能源保險、綠色建筑保險。 

此外，廣東監(jiān)管局還支持保險行業(yè)協(xié)會、保險公司加強與綠色產(chǎn)業(yè)信息交流共享，提升綠色保險服務(wù)精準度。引導(dǎo)保險資金投資綠色經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域。推廣普及電子保單，引導(dǎo)行業(yè)向綠色、低碳、高效、循環(huán)的作業(yè)模式轉(zhuǎn)型。

下一步，廣東監(jiān)管局將深入貫徹落實總局《指導(dǎo)意見》精神，持續(xù)引導(dǎo)保險機構(gòu)積極探索綠色保險產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，力爭實現(xiàn)綠色保險保費增速不低于財險行業(yè)平均水平。一方面構(gòu)建多元化綠色產(chǎn)品供給體系，推動傳統(tǒng)綠色保險提質(zhì)擴面。引導(dǎo)保險公司創(chuàng)新培育綠色保險特色產(chǎn)品，以專業(yè)化供給引導(dǎo)專業(yè)化需求，擴大綠色保險風險保障范圍。

另一方面，打造多維度綠色服務(wù)支撐體系。鼓勵保險公司立足保險保障本源，運用新技術(shù)和智能手段，對承保項目進行風險監(jiān)測和量化分析，及時開展事故預(yù)防和風險隱患排查，從源頭降低環(huán)境風險損失，主動參與社會與環(huán)境風險管理。 

南方財經(jīng)：下一步，廣東財險業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟方面還將聚焦哪些領(lǐng)域？有何工作規(guī)劃？

黃海暉：接下來，廣東監(jiān)管局將全面貫徹落實中央金融工作會議精神，按照金融監(jiān)管總局工作部署，以高質(zhì)量監(jiān)管助推財險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。主要聚焦于以下方面：

聚焦服務(wù)重大戰(zhàn)略實施。引導(dǎo)財產(chǎn)保險業(yè)積極融入粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、共建“一帶一路”倡議等，探索提供重點項目一攬子風險管理服務(wù)。積極落實廣東省委、省政府“制造業(yè)當家”、“百千萬工程”、綠美廣東、海洋牧場建設(shè)等具體部署，不斷拓寬保險服務(wù)的廣度和深度。

聚焦做好金融“五篇大文章”。持續(xù)推動發(fā)展科技保險，綠色保險、助力高水平科技自立自強，引導(dǎo)保險公司在清潔能源、綠色交通、綠色建筑、低碳技術(shù)等多領(lǐng)域多層次開展綠色保險業(yè)務(wù)。積極發(fā)展普惠保險，豐富對中小微企業(yè)和新市民等人群的保險供給。穩(wěn)步發(fā)展康養(yǎng)保險，豐富銀發(fā)經(jīng)濟相關(guān)領(lǐng)域保險產(chǎn)品和服務(wù)。引導(dǎo)保險公司加大科技投入，加快推動財險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

聚焦安全生產(chǎn)、重大自然災(zāi)害應(yīng)對，穩(wěn)步構(gòu)建完善“保防救賠”一體化體系，持續(xù)夯實風險減量服務(wù)基礎(chǔ)，提升保險服務(wù)質(zhì)效，更好發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能作用。