南方財經(jīng)全媒體記者 林漢垚 北京報道

8月30日，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）發(fā)布2024年半年度報告。

報告顯示，截至2024年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額為16.41萬億元，較上年末增長4.37%；客戶貸款總額為8.66萬億元，較上年末增長6.26%；負(fù)債總額達(dá)15.41萬億元，較上年末增長4.31% ；其中客戶存款14.87萬億元，較上年末增長6.51%。

上半年，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1767.89億元，同比微降0.11%；歸母凈利潤488.15億元，同比下降1.52%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至今年6月末，郵儲銀行不良貸款率0.84%，關(guān)注類貸款占比0.81%，不良貸款生成率0.74%，撥備覆蓋率325.61%。

深耕鄉(xiāng)村振興、消費信貸等領(lǐng)域抵消利率下調(diào)影響

上半年，郵儲銀行努力實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債 “量價險”均衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

資產(chǎn)端，郵儲銀行構(gòu)建以風(fēng)險調(diào)整后收益率（RAROC）為標(biāo)尺的高頻動態(tài)管理框架，在業(yè)務(wù)規(guī)模適度增長的同時，聚焦結(jié)構(gòu)調(diào)整，持續(xù)提升資產(chǎn)配置效率。

其中，在信貸方面，郵儲銀行堅持圍繞“量價險”平衡持續(xù)推進(jìn)差異化發(fā)展，貸款總額占總資產(chǎn)的比例較上年末繼續(xù)提升0.93個百分點；在非信貸方面，郵儲銀行強化投研引領(lǐng)，持續(xù)優(yōu)化多情景比價模型，實現(xiàn)資金高效運用。

報告顯示，郵儲銀行上半年實現(xiàn)利息收入2546.83億元，同比增加93.73億元，增長3.82%。郵儲銀行稱，本行著力打造以RAROC為標(biāo)尺的資源配置體系，推動生息資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

上半年，郵儲銀行客戶貸款利息收入1632.60億元，同比增加51.50億元，增長3.26%。

其中，個人貸款利息收入998.37億元，同比減少20.80億元，下降2.04%。對此，郵儲銀行表示，主要受LPR、存量房貸利率下調(diào)等政策因素影響，個人住房貸款利息收入下降導(dǎo)致。

據(jù)了解，2024年以來，LPR連降兩次，房貸利率一路下降，不斷創(chuàng)新低。

在小額貸款利息收入、其他消費貸款利息收入方面，郵儲銀行均取得較大幅度增長，其中，小額貸款利息收入上半年同比增加36.02億元，增長11.84%；其他消費貸款利息收入同比增加12.04億元，增長8.52%。

小額貸款利息收入、其他消費貸款利息收入的增長一定程度上抵消了利率下調(diào)對個人貸款利息收入的影響。對于上述兩項貸款利息收入增長的原因，郵儲銀行表示，報告期內(nèi)，本行持續(xù)深耕鄉(xiāng)村振興、消費信貸等領(lǐng)域，加快提升智能化、數(shù)字化服務(wù)能力。

同時，郵儲銀行上半年公司貸款利息收入603.67億元，同比增加78.44億元，增長14.93%。對此，郵儲銀行表示，主要原因本行全面深化“1+N”經(jīng)營與服務(wù)新體系，持續(xù)優(yōu)化“線上+線下+遠(yuǎn)程”立體式營銷，積極推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，公司貸款平均余額增長帶動。

最終，報告期內(nèi)郵儲銀行實現(xiàn)利息凈收入1428.76億元，同比增加25.71億元，增長1.83%。半年報稱，規(guī)模增長帶動利息凈收入增加145.47億元，利率變動導(dǎo)致利息凈收入減少119.76億元。上半年哦，郵儲銀行凈利息收益率和凈利差分別為1.91%和1.89%。

此外，上半年在負(fù)債端，郵儲銀行付息負(fù)債的平均付息率為1.51%，同比下降了6個基點。通過資產(chǎn)負(fù)債兩端的精耕細(xì)作，凈息差1.91%。

郵儲銀行表示，本行堅持量價統(tǒng)籌，動態(tài)優(yōu)化調(diào)整價值存款發(fā)展策略，推動存款和管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）相互轉(zhuǎn)化，夯實低成本負(fù)債既有優(yōu)勢。

打造農(nóng)村市場差異化競爭優(yōu)勢

從上半年郵儲銀行客戶貸款利息收入的表現(xiàn)來看，深耕鄉(xiāng)村振興、消費信貸等領(lǐng)域，提升智能化、數(shù)字化服務(wù)能力可一定程度上應(yīng)對利率下調(diào)帶來的負(fù)面影響。由此可見，“五篇大文章”將是金融服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點，也給銀行業(yè)帶來了發(fā)展良機。

具體來看，上半年，郵儲銀行持續(xù)深化普惠金融長效機制建設(shè)，著力提升“三農(nóng)”及小微金融領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效。

截至今年6月末，郵儲銀行個人消費貸款29293.40億元，較上年末增加705.99億元，增長2.47%。

對此，郵儲銀行解釋到，主要是本行全力支持居民剛性和改善性住房需求，打造數(shù)字化、智能化消費信貸產(chǎn)品體系和營銷模式，為客戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的消費信貸服務(wù)，個人消費貸款保持平穩(wěn)增長。

個人小額貸款15350.10億元，較上年末增加1427.83億元，增長10.26%。郵儲銀行表示，主要是本行深入貫徹落實服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興信貸投放力度，深化特色產(chǎn)業(yè)和場景開發(fā)，推進(jìn)“三農(nóng)”主動授信，加快推動小額貸款數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型，打造農(nóng)村市場差異化競爭優(yōu)勢，個人小額貸款實現(xiàn)較快增長。

此外，截至今年6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額2.22萬億元，較上年末增長8.88%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.59萬億元，較上年末增長9.4%。

截至今年6月末，郵儲銀行主要聚焦“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域的“兩小”貸款保持較快增長，增量占到了各項貸款增量的47.44%；持續(xù)加強“名單挖掘、營銷觸達(dá)、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控管理、貸后管理”全流程核心能力建設(shè)，主動授信名單庫規(guī)模超1.2億人，主動授信貸款余額超2400億元，不良貸款率控制在0.5%以內(nèi)。

在科技金融方面，截至今年6月末，郵儲銀行服務(wù)科技型企業(yè)近8萬戶，融資余額突破4000億元，同比增幅超過40%。同時，郵儲銀行緊跟國家科技自立自強和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐，圍繞傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級、新興產(chǎn)業(yè)壯大、未來產(chǎn)業(yè)培育，強化對先進(jìn)制造領(lǐng)域精準(zhǔn)支持，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力培育，截至今年6月末，制造業(yè)中長期貸款余額較上年末增長11.68%。