21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 周炎炎 實(shí)習(xí)生李欣桐 上海報(bào)道

8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》稱，為進(jìn)一步做好個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，交通銀行對(duì)個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

調(diào)整前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：

一、部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開(kāi)始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％。

二、全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。對(duì)下列全部提前還款情況收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％：（一）貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；（二）貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。

調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：

個(gè)人按揭類(lèi)貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

交行公告補(bǔ)充道，上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

修改之后，提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)更為嚴(yán)格，豁免情況似乎更少。因此很多網(wǎng)友認(rèn)為新的條款對(duì)銀行客戶并不友好。

兩地分支機(jī)構(gòu)稱未接到通知

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者聯(lián)系了北京、上海兩地的交通銀行網(wǎng)點(diǎn)，但均對(duì)記者表示，目前不執(zhí)行收取1%的違約金，也并沒(méi)有接到通知要收取。網(wǎng)點(diǎn)員工表示，對(duì)于如何收取補(bǔ)償金，主要根據(jù)合同條款，各地分支機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商，決定收取還是不收取，以及收取的話，收取多少金額。目前他們也不清楚具體哪些地區(qū)執(zhí)行收取1%的政策。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），那么交通銀行按照合同約定收取違約金（補(bǔ)償金）在法律上沒(méi)有問(wèn)題。

多位銀行業(yè)人士對(duì)記者表示，一般來(lái)說(shuō)銀行不會(huì)收取提前還款補(bǔ)償金，即便合同條款中有這樣的表述，但實(shí)際操作中銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)給予減免。或許，這也是交行上述公告中“在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限”這句話的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。即便發(fā)布上述公告，各地分支機(jī)構(gòu)也可以酌情收取或者不收取。

“在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補(bǔ)償金）的約定，客戶往往可以申請(qǐng)豁免，或通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于兩個(gè)方面原因：一是今年以來(lái)個(gè)人貸款有效需求不足，增長(zhǎng)緩慢，試圖以收取‘補(bǔ)償金’手段遏制客戶提前還款行為；近年來(lái)由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過(guò)收取‘補(bǔ)償金’增加中間業(yè)務(wù)收入。”董希淼稱。

一位農(nóng)行華東某分行長(zhǎng)也對(duì)記者表示，該行一般不收取此類(lèi)還款手續(xù)費(fèi)：“真的要收取，我覺(jué)得不太近人情。提前還款收取補(bǔ)償金，道義上也說(shuō)不過(guò)去，跟客戶也難以照此溝通。常言道有借有還，再借不難，還貸自由才是正道?！?/p>

其他銀行會(huì)否跟進(jìn)？

記者多方聯(lián)系了幾家零售業(yè)務(wù)較多的銀行，目前均未對(duì)提前還款補(bǔ)償金進(jìn)行政策調(diào)整。

除了上述農(nóng)行行長(zhǎng)明確表示不收取這類(lèi)補(bǔ)償金之外，記者也以客戶名義聯(lián)系了零售業(yè)務(wù)也較多的工商銀行和招商銀行，其個(gè)貸部門(mén)均表示按照原先合同規(guī)定走，合同上有標(biāo)注，近期并沒(méi)有改動(dòng)。

另外，建設(shè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)人士也對(duì)記者表示，提前還款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)：“線下還款時(shí)間需要預(yù)約，房貸和消費(fèi)貸目前均補(bǔ)償金全免，不需要交違約金，除非是客戶經(jīng)理告知的特別約定?！?/p>

起碼目前看來(lái)，多家銀行尚未跟進(jìn)提前還款補(bǔ)償金調(diào)整政策。

不過(guò)記者從業(yè)內(nèi)了解到，很多銀行在消費(fèi)貸和按揭貸的貸款合同上確實(shí)也預(yù)留了提前還款補(bǔ)償金的條款，如果銀行突然以履行合同為由，要求提前還款的客戶繳納補(bǔ)償金，也確有法律依據(jù)。從這個(gè)角度上講銀行處于優(yōu)勢(shì)地位，而客戶比較被動(dòng)。

這次調(diào)整涉及的個(gè)人業(yè)務(wù)主要是按揭貸款和消費(fèi)貸。

交行本身按揭貸款在大行里并不算多，補(bǔ)償金政策變動(dòng)涉及的客戶相對(duì)其他大行較少。該行年報(bào)顯示，2021年交行個(gè)人住房按揭貸款余額1.49萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)15.13%，占比22.70%，提升0.58個(gè)百分點(diǎn)。可以參照的是，2021年工行個(gè)人住房貸款余額6.36萬(wàn)億元，是交行的四倍有余，占比30.8%。此外，截至2021年末，交行個(gè)人消費(fèi)貸款(含信用卡)市場(chǎng)份額4.95%，較上年末提升0.17個(gè)百分點(diǎn)。